Latviešu
English
РусскийОграничения стоимости кредитов в Европе: как каждая страна ограничивает цену займа
Заём, который законен в одной стране Европы, в соседней может быть запрещён. Одни государства ограничивают годовую ставку, другие — стоимость кредита в день или общую сумму переплаты, а в некоторых твёрдого предела нет вовсе. AllCredits собирает кредиторов Латвии и Европы с 2013 года, и на этой странице сведены правила всех 23 стран нашего каталога: как там называется годовая процентная ставка, какой действует потолок, кто надзирает за кредиторами и какой кредитный реестр они проверяют. Данные проверены в ноябре 2026 года.
Законные потолки в 23 странах
| Страна | Название ГПС | Что ограничивает закон | Надзор | Кредитный реестр |
|---|---|---|---|---|
| Латвия | GPL | Все расходы по кредиту вместе — не больше 0,07 % суммы в день | Latvijas Banka, PTAC | Кредитный регистр Банка Латвии, частные бюро |
| Литва | BVKKMN | Общая стоимость кредита не может превышать саму сумму займа; неустойка за просрочку — не дольше 180 дней | Банк Литвы | База кредитных рисков, Creditinfo |
| Эстония | KKM | ГПС выше трёхкратной средней по рынку считается противоречащей добрым нравам | Finantsinspektsioon | Регистр неплатежей Creditinfo |
| Финляндия | Todellinen vuosikorko | Номинальная ставка — до референсной + 15 п. п. (не выше 20 %); прочие расходы — 0,01 % в день, не больше 150 € в год | FIN-FSA, омбудсмен потребителей | Позитивный кредитный реестр |
| Швеция | Effektiv ränta | Проценты — до референсной ставки + 20 п. п.; расходы не выше суммы займа | Finansinspektionen | UC |
| Норвегия | Effektiv rente | Потолка ставки нет; общий долг, как правило, не больше пяти годовых доходов | Finanstilsynet | Gjeldsregisteret |
| Дания | ÅOP | ÅOP не выше 35 %; расходы не выше суммы займа | Finanstilsynet | RKI, Debitor Registret |
| Великобритания | APR | Только короткие займы: 0,8 % в день, общая стоимость не выше суммы займа, штраф за просрочку 15 £ | FCA | Experian, Equifax, TransUnion |
| Франция | TAEG | Ростовщическая ставка (taux d’usure), которую Банк Франции публикует раз в квартал для каждого вида кредита | ACPR | FICP |
| Нидерланды | JKP | Законная процентная ставка + 8 п. п., то есть 12 % годовых в 2026 году | AFM | BKR |
| Швейцария | Effektiver Jahreszins | Устанавливает Федеральный совет каждый год: в 2026 году 10 % для кредитов наличными, 12 % для карт и овердрафтов | FINMA, кантоны | ZEK, IKO |
| Австрия | Effektiver Jahreszins | Твёрдого потолка нет; суды применяют нормы о ростовщичестве | FMA | KSV1870 |
| Германия | Effektiver Jahreszins | Твёрдого потолка нет; суды считают ставку примерно вдвое выше рыночной противоречащей добрым нравам | BaFin | SCHUFA |
| Испания | TAE | Твёрдого потолка нет; суды применяют закон о ростовщичестве | Banco de España | CIRBE, ASNEF |
| Италия | TAEG | Порог ростовщичества (tasso soglia), который публикуется раз в квартал для каждого вида кредита | Banca d’Italia | Centrale Rischi, CRIF |
| Хорватия | EKS | EKS не выше законной ставки пени + 2 п. п. | HNB | HROK |
| Польша | RRSO | Проценты — до 2 × (референсная ставка NBP + 3,5 п. п.); непроцентные расходы — до 10 % + 10 % в год, не больше 45 % | KNF, UOKiK | BIK |
| Чехия | RPSN | Твёрдого потолка нет; суды аннулируют явно завышенные займы | ČNB | BRKI, NRKI, SOLUS |
| Болгария | ГПР | Не выше пятикратной законной процентной ставки | БНБ | Центральный кредитный регистр |
| Румыния | DAE | Не выше ставки кредитной линии BNR + 27 п. п.; небольшие займы — 0,6–1 % в день, к возврату не больше двойной суммы займа | BNR | Biroul de Credit, CRC |
| Молдова | DAE | Проценты — не больше 50 % годовых; прочие расходы — не больше 0,04 % в день | НБМ, CNPF | Biroul de Istorii de Credit |
| Украина | РРПС | Средняя дневная ставка — до 1 %; неустойка за просрочку ограничена | НБУ | Кредитный реестр НБУ, частные бюро |
| Казахстан | ГЭСВ | 46 % для беззалоговых кредитов и микрокредитов; микрокредиты до 45 дней — меньше 0,3 % в день, не выше 179 % | АРРФР | Первое кредитное бюро, ГКБ |
Латвия на фоне соседей
Латвия ограничивает стоимость кредита за день, а не за год: всё, что заёмщик платит сверх суммы займа, — проценты и комиссии вместе — не может превышать 0,07 % суммы за каждый день. Если держать кредит целый год, это примерно четверть занятой суммы. В Литве потолок устроен иначе: при любом сроке общая стоимость не может быть выше самого займа. В Эстонии твёрдой цифры нет вовсе: суд исходит из того, что ГПС больше трёхкратной средней по рынку противоречит добрым нравам. Во всех трёх странах кредитор также обязан проверить доходы и долги заёмщика до выдачи.
Три способа ограничить стоимость
Потолок годовой ставки. Нидерланды, Швейцария, Финляндия, Дания и Франция задают максимальную годовую ставку, поэтому ГПС законного кредита остаётся на уровне обычных банковских. Потолок за день или на общую сумму. Латвия, Литва, Великобритания, Румыния и Украина ограничивают дневные или общие расходы; короткий заём может показывать ГПС в сотни процентов и при этом быть законным, так что ориентироваться лучше на общую сумму к возврату — об этом в статье Сколько стоит кредит? Твёрдого потолка нет. В Германии, Австрии, Испании, Чехии и Норвегии снизить завышенную стоимость может только суд — уже после подписания договора.
Наш совет
Прежде чем брать кредит в любой стране, выясните, какая из трёх систем там действует, и сравнивайте предложения по годовой процентной ставке и общей сумме к возврату. Законный потолок защищает от крайних цен, но не делает кредит дешёвым: занимайте только то, что покрывает ваш постоянный доход. Правила каждой страны, карточки кредиторов и права заёмщиков — на страницах стран в каталоге.
Важная информация
Ограничения касаются потребительских кредитов; ипотека, кредиты для бизнеса и договоры, заключённые до изменения правил, часто регулируются иначе. Часть потолков привязана к ставке центрального банка или законной ставке и меняется в течение года, а новые правила ЕС о потребительском кредите (директива 2023/2225) действуют с 20 ноября 2026 года. Эта страница — обзор для сравнения, а не юридическая консультация; перед подписанием уточните действующие правила у национального регулятора. AllCredits — каталог и не выдаёт кредиты. Последняя проверка: ноябрь 2026.
