Потребительские кредиты

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это кредит частному лицу на личные нужды. Как правило, для него не требуются залог или поручитель: кредитор принимает решение на основе вашего дохода и кредитной истории. Потребительское кредитование в странах ЕС регулируется национальными законами о потребительском кредите, которые основаны на общей европейской директиве, поэтому основные правила в разных странах похожи.

Чаще всего под потребительским кредитом понимают обычный кредит без залога, но есть и другие его формы:

• Кредит наличными без залога — фиксированная сумма, которая погашается ежемесячными платежами.
• Кредитная линия и кредитная карта — вам открывают лимит, и проценты начисляются только на ту сумму, которой вы фактически пользуетесь.
• Покупка в рассрочку — кредит на конкретный товар, который оформляется прямо в магазине.

Отдельно стоит упомянуть кредиты с очень высокой процентной ставкой: к ним часто относятся быстрые кредиты на небольшие суммы. Они тоже считаются потребительскими, но обходятся заметно дороже.

На что можно потратить потребительский кредит

Обычно потребительский кредит нецелевой: вы сами решаете, на что потратить деньги, и не обязаны отчитываться перед кредитором. Его берут на покупку автомобиля или бытовой техники, ремонт квартиры, поездку, лечение и другие личные расходы. Этим он отличается от ипотеки или автокредита с залогом, где деньги выдаются на покупку конкретного имущества, которое и служит обеспечением.

Почему ставка выше, чем по ипотеке

По потребительскому кредиту ставка обычно выше, чем по кредитам с залогом. Причина в риске: если заёмщик перестанет платить, у кредитора нет имущества, которым он мог бы покрыть убыток. Кроме того, потребительские кредиты выдаются на меньшие суммы и более короткий срок, а затраты на их оформление в пересчёте на сумму кредита выше.

Кто может получить потребительский кредит

Подать заявку может совершеннолетний человек, но это не значит, что кредит одобрят каждому. По закону кредитор обязан до выдачи кредита оценить вашу платёжеспособность и соблюдать принципы ответственного кредитования — то есть не выдавать кредит, который заёмщик, скорее всего, не сможет вернуть.

На практике это означает, что нужен регулярный доход, которого хватает и на ваши обычные расходы, и на платежи по кредиту. Возрастные ограничения и другие требования различаются в разных странах и у разных кредиторов, а при большой сумме или плохой кредитной истории требования к доходу обычно строже.

Объединение кредитов

Если у вас несколько кредитов, их можно объединить в один: новый кредитор выдаёт сумму, которой хватает на погашение старых долгов, и дальше вы платите только ему. Иногда кредитор сам переводит деньги прежним кредиторам, иногда это нужно сделать вам — это указано в предложении.

Плюсы объединения: один платёж в месяц вместо нескольких, проще следить за финансами, меньше отдельных комиссий, а ставка нового кредита может оказаться ниже, чем по старым мелким кредитам.

Но есть важная оговорка: ежемесячный платёж часто снижается за счёт того, что новый кредит берётся на более длинный срок. В итоге общая переплата может даже вырасти. Поэтому сравнивайте не только ежемесячный платёж, но и общую сумму, которую вы вернёте по новому кредиту, с остатком по старым. И не берите новые мелкие кредиты после объединения — иначе долги снова накопятся.

AllCredits сам кредиты не объединяет, но в каталоге есть кредиторы, которые предлагают объединение. Сравните их условия заранее и подавайте заявку в одну-две компании, а не во все сразу: каждая заявка проверяется по кредитной истории. Подробнее — в статье «Про объединение кредитов».

Что такое годовая процентная ставка (ГПС)

Годовая процентная ставка, или эффективная ставка, показывает полную стоимость кредита в процентах годовых. В неё входят не только проценты за пользование деньгами (номинальная ставка), но и обязательные расходы: комиссии за оформление, обслуживание, ведение счёта. Поэтому ГПС почти всегда выше номинальной ставки.

Посчитать ГПС вручную сложно: это не простая сумма ставки и комиссий, а расчёт по специальной формуле, которая учитывает размер и сроки всех платежей. Но считать самому и не нужно: в ЕС кредитор обязан указывать ГПС в предложении и в рекламе кредита. В неё не входят расходы, которых можно избежать, например штрафы за просрочку. Подробнее — в статье «Что такое годовая процентная ставка?».

Как сравнивать предложения

Ставка по потребительскому кредиту почти всегда устанавливается индивидуально: она зависит от вашего дохода, кредитной истории и от того, как конкретный кредитор оценивает риск. Поэтому один и тот же человек может получить у разных кредиторов совсем разные условия, и брать кредит у первого попавшегося не стоит.

При сравнении смотрите прежде всего на ГПС и на общую сумму к возврату — они показывают реальную стоимость кредита. Чем больше сумма и чем дольше срок, тем важнее даже небольшая разница в ставке: на кредите в несколько тысяч евро на несколько лет она выливается в заметную сумму. Прикинуть ежемесячный платёж можно в кредитном калькуляторе, а о том, как сравнивать предложения, подробнее читайте в статье «О сравнении кредитов».

В каталоге AllCredits вы можете бесплатно сравнить условия кредиторов, которые выдают потребительские кредиты в разных странах. Как пользоваться каталогом, читайте в кратком руководстве.