Что такое Euribor и почему меняется платёж по кредиту

Если у вас ипотека или лизинг автомобиля в Латвии, в договоре почти наверняка упоминается Euribor. Именно из-за него платёж по одному и тому же кредиту в этом году может быть одним, а через год — совсем другим. На этой странице простыми словами объясняем, что такое Euribor, откуда он берётся, почему меняется и что это значит для вашего бюджета.

Euribor простыми словами

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) — средняя ставка, по которой крупные европейские банки дают друг другу в долг евро. Для заёмщика это основа процентной ставки. В типичном латвийском ипотечном договоре написано «6-месячный Euribor + 2,2 %»: 2,2 % — маржа банка, она согласуется один раз и не меняется весь срок, а часть Euribor пересматривается каждые полгода. Если Euribor с прошлого раза вырос, ставка и платёж на следующие полгода растут; если снизился — уменьшаются.

Пять ставок Euribor

Euribor ежедневно по рабочим дням публикует Европейский институт денежных рынков (EMMI), и рассчитывается он по реальным сделкам на денежном рынке. Для каждого срока есть своя ставка:

Текущие значения этих ставок показаны в блоке Euribor на нашем сайте, он обновляется каждый рабочий день.

Почему Euribor растёт и падает

Euribor следует за ключевыми ставками Европейского центрального банка. Когда цены в еврозоне растут слишком быстро, ЕЦБ повышает ставки, чтобы охладить кредитование и расходы, и Euribor идёт вверх — часто за несколько недель до решения, потому что банки его ожидают. Когда инфляция замедляется, ЕЦБ снижает ставки, и Euribor падает. Колебания бывают большими: с 2015 по 2022 год Euribor был ниже нуля, затем чуть больше чем за год вырос примерно до 4 % в 2023-м, а с 2024 года ЕЦБ снова начал снижать ставки.

Euribor и кредиты в Латвии

Латвия пользуется евро с 2014 года, и латвийские банки привязывают к Euribor почти каждую ипотеку и автолизинг. Кредиты и кредитные линии для бизнеса обычно тоже с плавающей ставкой. А вот большинство потребительских кредитов и быстрых займов у небанковских кредиторов идут по фиксированной ставке и от Euribor не зависят вовсе. Если не уверены, что написано в вашем договоре, ищите слова «плавающая ставка» или «mainīgā likme» и название базовой ставки.

Насколько может измениться платёж

Возьмём ипотеку на 100 000 € на 25 лет с общей ставкой 4 %: ежемесячный платёж около 528 €. Если Euribor вырастет на один процентный пункт, платёж увеличится примерно на 57 €; если на три пункта — примерно на 179 €, почти до 707 €. Снижение Euribor работает так же, только в обратную сторону. Проверить свои цифры можно в нашем кредитном калькуляторе.

Наш совет

Выбирая кредит с плавающей ставкой, сравнивайте банки по марже: Euribor у всех одинаковый, а маржа остаётся с вами на много лет. Перед подписанием проверьте, сможете ли вы платить, если Euribor вырастет на 2–3 пункта, и держите запас на такой случай. Если вам важнее стабильный платёж, спросите о ставке, зафиксированной на несколько лет. Как залог недвижимости влияет на цену кредита, рассказано в нашей статье про кредиты с залогом.

Важная информация
Euribor — базовая ставка в 21 стране еврозоны, в том числе в Латвии с 2014 года, Литве с 2015 года и Эстонии с 2011 года. Страны со своей валютой используют национальные ставки, например STIBOR в Швеции или SARON в Швейцарии. Где ещё ограничена стоимость потребительского кредита, показано в нашей таблице ограничений стоимости кредитов в Европе. Расчёты на этой странице — примеры, а не прогноз и не финансовая консультация.