Про кредиты с залогом

Что такое кредит под залог

Кредит под залог, или обеспеченный кредит, — это кредит, при котором заёмщик передаёт кредитору в залог своё имущество: квартиру, дом, дачу, автомобиль, мотоцикл или другое имущество, которое кредитор принимает в качестве обеспечения. Если заёмщик перестанет платить, кредитор вправе продать залог и за счёт вырученных денег покрыть долг.

Поскольку риск кредитора ниже, ставки по кредитам под залог обычно ниже, чем по беззалоговым кредитам, а суммы и сроки больше. На ставку влияет не столько стоимость залога, сколько то, какую долю его стоимости составляет кредит и насколько легко залог продать. Квартира в городе — надёжный залог, старый автомобиль — гораздо менее надёжный, поэтому и ставки по ним заметно различаются.

Ипотека

Ипотека — это кредит на покупку или строительство жилья, где залогом служит сама недвижимость. Банк обычно финансирует не всю стоимость жилья, а большую её часть — как правило, 80–90% от оценки. Остальное покупатель вносит из собственных средств в качестве первоначального взноса. Точная доля зависит от банка, страны и вашей ситуации.

Кроме процентов, при оформлении ипотеки нужно учитывать разовые расходы: комиссию банка за оформление, оценку недвижимости, регистрацию залога и страхование. Залог регистрируется в публичном реестре недвижимости — в Латвии это земельная книга. Подробнее — в статье «Ипотека, автокредиты», а кредиторов, выдающих ипотеку в Латвии, можно найти в разделе «Ипотечные кредиты».

Автокредиты и лизинг

Залогом по автокредиту служит автомобиль. Такой кредит берут на покупку нового или подержанного автомобиля, а некоторые кредиторы выдают и деньги под залог уже имеющегося автомобиля. Оформить автокредит часто можно онлайн. Кредитор может потребовать первоначальный взнос, оценку автомобиля и страхование КАСКО.

Очень распространённая форма финансирования автомобиля — лизинг. Он бывает двух видов:

• Финансовый лизинг — по сути кредит на покупку автомобиля: до последнего платежа автомобиль числится за лизинговой компанией, а после полной выплаты переходит к вам.
• Операционный лизинг — долгосрочная аренда: по окончании срока вы возвращаете автомобиль или выкупаете его по остаточной стоимости.

Кредиторов, выдающих автокредиты и лизинг в разных странах, можно найти в разделе «Автокредиты в Европе».

Проценты по кредитам под залог

Ставку по кредиту под залог кредиторы чаще всего не указывают заранее: она рассчитывается индивидуально и зависит от вашей кредитной истории, дохода, стоимости залога и того, насколько легко его продать. Поэтому ставки сильно различаются: по ипотеке они обычно самые низкие, а по кредитам под залог подержанного автомобиля — заметно выше.

Ставку и комиссии иногда удаётся снизить — например, если вы давний клиент банка или банк проводит акцию, что часто бывает при покупке нового автомобиля в лизинг. Сравнивайте предложения по годовой процентной ставке (ГПС) и общей сумме к возврату.

Риски кредита под залог

Главный риск — потерять заложенное имущество. Если вы перестанете платить, кредитор вправе продать залог. И если вырученных денег не хватит, чтобы покрыть долг, проценты и расходы на продажу, оставшуюся часть, как правило, придётся выплачивать вам. Поэтому особенно осторожно относитесь к кредитам под залог жилья или автомобиля, без которого не можете обойтись. При первых трудностях с оплатой сразу свяжитесь с кредитором: часто можно договориться об изменении графика платежей.

Кредиторов по странам можно найти в каталоге: Кредиты в Латвии, Кредиты в Европе — Север и Запад и Кредиты в Европе — Юг и Восток.