Ипотека, автокредиты

Что такое ипотека?

В большинстве случаем человек может покрыть только часть покупной цены недвижимости, на которую он претендует, за счет собственных средств. В этом случае возможен вариант, при котором большая часть финансируется за счёт ипотеки. То есть: ссудой в банке под залог недвижимости.

Какие бывают виды ипотеки?

Различают разные виды и особые формы ипотеки. Чаще всего используется транспортная ипотека.

Коммерческая ипотека
Коммерческая ипотека — наиболее распространенная форма ипотеки. Это — требование обеспечено земельной книгой и не требует подтверждения от кредитора.

Обеспечительная ипотека
Обеспечительная ипотека более тесно связана с существующим требованием, чем коммерческая ипотека, и поэтому имеет более строгий характер. Она также вносится в земельную книгу, но кредитор все равно должен доказать свое требование и не может ссылаться на запись в земельной книге. Поскольку обеспечительная ипотека не является рыночной, она не является подходящим средством обеспечения кредита для банков.

Аннуитетная ипотека
Если вы хотите получить ипотечный кредит во время выхода на пенсию, это называется аннуитетной ипотекой. Таким образом, пенсионеры могут получить большую сумму денег и зарегистрировать ипотеку на свою собственность в качестве обеспечения.

Другие виды ипотеки
Существуют также другие специальные формы и разные названия ипотеки:
• В случае обращения взыскания, например, используется принудительная ипотека, которая обеспечивает кредитору дополнительную безопасность.
• Полная ипотека существует, когда несколько участков земли или недвижимость служит обеспечением более крупного требования.

Как работает ипотека?

1. На нашем портале вы выбираете понравившиеся банки в своей стране, отправляете туда заявки, и рассматриваете наиболее привлекательные, на ваш взгляд предложения.
2. Кредитный договор: после составления предложения о финансировании подписывается кредитный договор.
3. Покупка недвижимости, обеспечение залогом: теперь вы подписываете договор купли-продажи и становитесь владельцем выбранной вами недвижимости. Ваше залоговое имущество служит залогом банку.
4. Выдача ипотеки: Банк выплачивает сумму ипотеки в соответствии с договором купли-продажи.
5. Проценты по ипотеке и амортизация. С этого момента вы платите банку проценты по ипотеке и используете амортизацию для погашения ипотечного кредита.

Как финансировать под ипотеку?

Это касается того, что вы должны профинансировать не менее 20% от стоимости недвижимости, определенной банком, за счет ранее накопленных средств. Таким образом, с помощью ипотеки можно покрыть до 80% стоимости недвижимости. Вы можете профинансировать до 67% от стоимости недвижимости в качестве 1-й ипотеки. Вам не нужно амортизировать эту сумму, то есть вам не нужно ее возвращать. Вы можете профинансировать еще 13% от стоимости недвижимости в качестве второй ипотеки.

Как погасить ипотеку?

Регулярное погашение части ипотеки в определенный срок называется амортизацией. Как правило, вы должны погасить вторую ипотеку в течение 15 лет или до достижения пенсионного возраста, в зависимости от того, что наступит раньше.

Прямая амортизация
При прямой амортизации долги сокращаются регулярно — обычно ежеквартально — на фиксированную сумму. Это снижает размер долга и процентную нагрузку.

Косвенная амортизация
При косвенной амортизации долги остаются. Как домовладелец, вы платите сумму амортизации, например, на пенсионный план, который передается залог банку в качестве обеспечения. Так приумножаются пенсионные активы, не позднее, чем вы выйдете на пенсию, капитал будет выплачен, и ипотека будет выплачена на эту сумму.

В чем разница между ипотекой и ссудой?

Ипотека отличается от ссуды, даже если эти термины иногда используются как синонимы. Термин «взять ипотечный кредит» часто используется в разговорной речи, когда имеется в виду «взять ссуду».
Кредит как термин относится к определенной сумме денег, которую кредитор предоставляет в течение ограниченного периода времени.
Ипотека обеспечивает это как залог недвижимости.
Поэтому, когда дело доходит до «получения ипотеки на дом», недвижимость служит залогом для кредитора. Если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, кредитор имеет право на обращение взыскания.

Как рассчитать стоимость недвижимости при ипотечном кредитовании?

Каждый банк определяет стоимость недвижимости по-разному, но она основана на рыночной стоимости недвижимости. Как правило, стоимость ипотечного кредита примерно на 20 процентов ниже цены продажи. Банк вычитает еще один дисконт за риск из соотношения суммы кредита к стоимости. Это также варьируется от экономического положения в стране и в разных банках эта оценка разная. Остается только лимит кредитования и, следовательно, максимальная сумма, которую банк предоставляет для ссуды на недвижимость. Как правило, чем выше стоимость недвижимости, тем выше возможный кредит.

Если кредит остается значительно ниже лимита кредитования, многие банки предоставляют более низкие процентные ставки. При определении стоимости ипотечного кредитования большинство банков учитывают следующие аспекты:

• Изменения стоимости на следующие 30 лет.
• Экономические состояния в разных отраслях.
• Возможность стабильной аренды или устойчивой продажи собственности.
• Экспертиза физического состояния собственности.
• Изменения в регионе, в котором находится объект недвижимости.

Для определения рыночной стоимости недвижимости банки используют метод доходной, сравнительной или материальной стоимости объекта.

Что происходит в случае просрочки платежа по ипотеке?

Если заемщик платит согласованные платежи в соответствии с подписанным договором, залог недвижимости уменьшается как часть согласованного платежа. В случае просрочки платежа кредитор имеет право инициировать обращение взыскания. В случае возникновения трудностей с оплатой владельцам следует заранее связаться с банком, чтобы найти мирное решение. Прятаться и избегать контактов с кредитором – худший вариант, который можно представить.

Есть ли какие-либо проценты или другие расходы при получении ипотеки?

Да, при оформлении ипотеки есть проценты и другие расходы:
• Годовой процент.
• Проценты за обязательство, если заем не выплачен в течение определенного периода времени.
• Комиссия за обработку.
• Стоимость определения стоимости ипотечной ссуды.
• Нотариальные сборы за оформление ипотеки.
• Затраты на внесение в земельную книгу.

Прежде чем банк одобрит ссуду на недвижимость, он проверяет ситуацию с доходами. Крайне важно, чтобы заемщик мог выплачивать проценты и платежи после вычета ежедневных трат из своего дохода.

Что значит ипотечный кредит с регулируемой ставкой?

Вместо фиксированной ставки по ипотеке вы можете выбрать ипотечный кредит с переменной ставкой. Выплачиваемые вами проценты регулярно корректируются в соответствии с ключевой процентной ставкой. Преимущество: эти ссуды дешевле ссуд с фиксированной ставкой. Однако для финансистов недвижимости переменная процентная ставка также таит в себе огромный риск: если процентная ставка вырастет, она может быстро превысить ваш бюджет.
Поэтому на нынешнем этапе низких процентных ставок эксперты советуют выбирать ссуды с плавающей процентной ставкой только на небольшие суммы. Во времена высоких процентных ставок ссуда с плавающей ставкой может быть полезна в ожидании падения ставок по ипотеке.

Когда можно аннулировать ипотечный кредит?

Вы можете аннулировать ссуды с переменной процентной ставкой в любое время с уведомлением за 3 месяца. Другое дело ссуды с фиксированной ставкой: они могут быть прекращены только при определенных условиях. Законодательный орган многих стран позволяет уведомить вас, если вам необходимо продать недвижимость или если вам нужна более высокая сумма кредита. Однако в некоторых странах банк может потребовать своего рода штраф: штраф за досрочное погашение. Размер этой компенсации зависит от оставшегося срока кредита, согласованной процентной ставки и текущей процентной ставки.

АВТОКРЕДИТЫ

Что такое автокредит и чем он отличается от других кредитов?

Автокредит используется для финансирования автотранспортных средств и специально разработан с учетом потребностей покупателей автомобилей. Когда вы берете кредит на покупку автомобиля, кредитор предоставляет вам некоторую сумму с фиксированной процентной ставкой на период времени, который вы можете использовать для покупки автомобиля.

Вы должны вернуть банку автокредит в течение указанного в договоре срока. При некотором автомобильном финансировании, так называемом воздушном финансировании, большая часть суммы кредита должна быть выплачена в конце срока в виде окончательного платежа. Если это невозможно, кредитор может организовать дополнительное финансирование. Для сравнения финансирование автомобиля в рассрочку легче спланировать, потому что платежи от первого до последнего всегда одинаковы.

Автокредит — это особый вид кредита. Его нужно использовать для определенной цели. Компонентами автокредита обычно являются сама сумма кредита, подлежащие выплате проценты и страхование остаточного долга, которое вы можете оформить, но не обязательно. Хороший автокредит должен точно соответствует вашим финансовым потребностям и возможностям.

Другие факторы, составляющие условия автокредита:
• размер ежемесячных платежей,
• срок кредита,
• ваш кредитный рейтинг,
• и, в итоге, стоимость автомобиля, который вы собираетесь приобрести.

Когда имеет смысл брать автокредит?

В принципе, автокредит всегда полезен, если вам нужна машина, но у вас недостаточно сбережений для ее полной оплаты. Дополнительное финансирование в любом случае может помочь вам сделать покупку в кратчайшие сроки. Автокредитование выгодно, если на новым автомобиле вы сможете зарабатывать больше, чем на старом, причем выплачивая деньги по кредиту.

Автомобиль доступен вам сразу же, но вы можете оплатить его ежемесячными платежами. Более того, есть люди, которым не обязательно нужна машина, но они хотят новую машину, потому что предыдущая больше не нравится, или потому что новая машина делает поездку на работу, или отдых с семьёй более комфортной. Здесь также возможен вариант кредита при условии, что у вас достаточно дохода для ее погашения. Поэтому, если вы не можете оплатить автомобиль без кредита, но у вас достаточно денег, чтобы надежно его выплатить, автокредит может быть хорошим выбором.

Также есть возможность профинансировать автомобиль в кредит, хотя у вас достаточно денег. Это может быть привлекательно, особенно с учетом текущих низких процентных ставок, поскольку многие розничные торговцы и банки в настоящее время делают предложения по дешевому финансированию.

Часто вы можете купить автомобиль своей мечты только в сочетании с соответствующим кредитом. Затем, однако, вы должны подробно проверить, действительно ли это дешевле, чем покупка другой машины за наличные. Во многих случаях преимущества процентной ставки компенсируются более высокой покупной ценой или снижением стоимости нового автомобиля. Кредит, несмотря на наличие полного банковского счета, имеет смысл, если ваши деньги надежно привязаны, например, к фиксированному депозитному счету, или если они так хорошо инвестированы, что вы получаете больше денег в виде процентов, чем вам необходимо платить по автокредиту.

Чем автокредиты отличаются от кредитов в рассрочку?

Разница между автокредитом и рассрочкой заключается в целевом назначении кредита. Таким образом, вы можете использовать автокредит только для приобретения автомобиля. Получив кредит в рассрочку для бесплатного распоряжения или универсальную ссуду, вы можете использовать предоставленную сумму по своему усмотрению.

В чем преимущества автокредитования перед дилерским финансированием?

Получив автокредит, не зависящий от дилера, вы, как покупатель, часто получаете скидку при оплате наличными и можете воспользоваться высокими ценовыми скидками. Эти льготы обычно не распространяются на финансирование дилеров.

Почему процентные ставки по автокредиту ниже, чем по кредиту в рассрочку?

При автокредите автомобиль выступает в качестве дополнительной безопасности для банка. В рамках так называемой передачи в залог автомобиль является собственностью банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Автокредит или лизинг?

Лизинг — еще один вид финансирования автомобилей. При лизинге вам предоставляется автомобиль по ежемесячной ставке. В принципе, это нетипичный договор аренды, и его нельзя сравнивать с прямым финансированием автомобиля.

В отличие от обычного финансирования на покупку транспортного средства, вы не владеете автомобилем, вы получаете его как бы в аренду. Поэтому не можете продавать в течение срока действия договора лизинга этот автомобиль. По истечении срока у вас есть выбор: выкупить автомобиль у арендодателя за оставшуюся сумму или поискать что-то новое, и обменять на более новый автомобиль. Далее мы хотели бы объяснить вам, что представляет собой лизинг как форма финансирования и что вы должны учитывать:

• Гибкость: с одной стороны, лизинг предлагает большую гибкость, потому что вы не привязаны к автомобилю или автокредиту в течение многих лет, и во многих случаях вы можете заранее предусмотреть автомобиль в соответствии с вашими пожеланиями. Если автомобиль вам не нравится, вы можете обменять его, например, через три года.

• Передача права пользования: автомобиль не принадлежит вам. Если ваше финансовое положение изменится, вы не сможете просто продать машину. Вы просто арендуете машину. Это ограничение свободы использования распространяется не только на продажу автомобиля. Например, если вы хотите установить другие покрышки, вы должны сначала спросить разрешения у арендодателя, у банка, у которого взяли машину в лизинг. Обычно покрышки не могут проехать столько километров сколько должны выдержать на весь срок лизинга. Существует договорный годовой лимит пробега. С другой стороны, вам не нужно обращать внимание на лимит пробега при автокредите, потому что его нет. Расторгнуть действующий договор лизинга практически невозможно. Если только потенциальный покупатель транспортного средства не возьмет на себя договор лизинга. В остальных случаях арендодатель может потребовать от вас компенсацию.

• Низкие лизинговые ставки: ежемесячные ставки на лизинговый автомобиль практически не имеют себе равных. Скорее всего, вы никогда не сможете управлять новым автомобилем по таким же дешевым ценам, как аренда с автокредитом в независимом банке. Однако эта благоприятная ставка часто связана с определенными условиями, такими как фиксированное количество километров, которые вам разрешено проехать в год, за определенный процент первоначального взноса за транспортное средство.

• Дополнительные расходы: Вам следует внимательно прочитать мелкий шрифт при заключении договора аренды. Часто скрытые расходы прибавляются к арендной ставке, которая на первый взгляд кажется низкой. Хотите проезжать более 10 000 километров в год? Это должно быть отражено в ежемесячной ставке. Вы не хотите или не можете платить 10 или 20 процентов от стоимости автомобиля? Это также может увеличивать общую стоимость лизинга.

Может случиться так, что, например, за зимнюю резину для автомобиля придется заплатить из собственного кармана. Также обратите внимание, застрахован ли арендованный автомобиль у арендодателя или вам нужно застраховать автомобиль самостоятельно. Кроме того, в период лизинга вы должны обслуживать транспортное средство за свой счет, как если бы автомобиль был вашим собственным. Приходится ходить на различные проверки и технический осмотр — в основном за свой счет, если кредитор не отразил это в своём договоре.

Когда стоит брать машину в лизинг?

На первый взгляд, лизинг кажется более гибким и дешевым, чем автокредит, но обязательства и ограничения, прописанные в договоре, могут поднять лизинговые выплаты. Поэтому важно точно рассчитать, подходит ли лизинг для ваших нужд. Получив автокредит в независимом банке, вы можете просто проезжать столько километров в год, сколько хотите. Вы также можете тюнинговать свой автомобиль так, как вам хочется, и вы являетесь владельцем, а не только арендатором автомобиля. Кроме того, наличие автомобиля повышает вашу кредитоспособность, поскольку создает материальную безопасность.