Hipotēka, auto aizdevumi

Kas ir hipotēka

Hipotekārais kredīts ir kredīts mājokļa iegādei vai būvniecībai, ko nodrošina ar nekustamā īpašuma ķīlu. Parasti pircējs no saviem līdzekļiem samaksā tikai daļu cenas, bet lielāko daļu finansē banka. Kamēr kredīts nav atmaksāts, nekustamais īpašums ir ieķīlāts bankai: ja aizņēmējs pārstāj maksāt, bankai ir tiesības vērst piedziņu uz to.

Hipotēku bieži sauc vienkārši par „mājokļa kredītu”, taču stingri ņemot tie ir dažādi jēdzieni: kredīts ir pati nauda, ko saņemat uz laiku, bet hipotēka ir nekustamā īpašuma ķīla, kas nodrošina tās atdošanu.

Pirmā iemaksa un kredīta summa

Banka gandrīz nekad nefinansē pirkumu pilnībā: aizņēmējam nepieciešama pirmā iemaksa no paša līdzekļiem, visbiežāk vismaz 10–20% no mājokļa vērtības. Precīzs apmērs ir atkarīgs no bankas, valsts un jūsu situācijas. Dažās valstīs, tostarp Latvijā, darbojas valsts atbalsta programmas, kas palīdz atsevišķām grupām — piemēram, ģimenēm ar bērniem — ņemt hipotēku ar mazāku iemaksu.

Kredīta summa ir atkarīga no divām lietām. Pirmkārt, no nekustamā īpašuma vērtības, ko nosaka neatkarīgs vērtētājs: banka izsniedz kredītu noteiktas šīs vērtības daļas robežās. Otrkārt, no jūsu ienākumiem: pēc ikmēneša maksājuma jums jāpaliek pietiekami daudz naudas ierastajiem izdevumiem.

Kā tiek noformēta hipotēka

1. Bankas izvēle un iepriekšējs apstiprinājums. Salīdziniet vairāku banku nosacījumus katalogā. Banka pārbaudīs jūsu ienākumus un kredītvēsturi un paziņos, uz kādu summu varat rēķināties.
2. Mājokļa izvēle un novērtēšana. Kad esat atradis piemērotu īpašumu, to novērtē neatkarīgs vērtētājs.
3. Līgumu parakstīšana. Jūs parakstāt kredīta līgumu ar banku un pirkuma līgumu ar pārdevēju.
4. Ķīlas reģistrācija. Īpašuma tiesības un hipotēka par labu bankai tiek ierakstītas zemesgrāmatā.
5. Kredīta izmaksa. Banka pārskaita naudu pārdevējam, un jūs sākat veikt ikmēneša maksājumus.

Kādi ir maksājumu veidi

Anuitātes maksājumi — katru mēnesi vienāda summa. Termiņa sākumā lielākā maksājuma daļa tiek novirzīta procentiem, tuvāk beigām — pamatsummas atmaksai. Šādu grafiku ir vieglāk plānot.

Dilstošie maksājumi — pamatsumma tiek atmaksāta vienādās daļās, bet procenti tiek aprēķināti no atlikuma. Sākumā maksājumi ir lielāki, bet laika gaitā samazinās, un kopējā pārmaksa ir mazāka.

Fiksētā vai mainīgā likme

Ar fiksētu likmi procenti nemainās noteiktajā periodā, tāpēc maksājums ir paredzams. Ar mainīgu likmi procentus veido bankas marža un bāzes likme, visbiežāk Euribor, un tie regulāri tiek pārskatīti. Latvijā lielākā daļa hipotekāro kredītu tiek izsniegti tieši ar mainīgu likmi.

Mainīgā likme sākumā var būt zemāka par fiksēto, taču tā nes risku: ja Euribor pieaugs, pieaugs arī jūsu maksājums. Tāpēc, plānojot budžetu, paredziet rezervi likmes pieauguma gadījumam.

Kādas izmaksas ir, noformējot hipotēku

Papildus procentiem ņemiet vērā arī citas izmaksas:

• bankas komisiju par kredīta noformēšanu;
• nekustamā īpašuma novērtēšanu;
• notāra pakalpojumus, ja tie nepieciešami;
• valsts nodevu par īpašuma tiesību un hipotēkas reģistrāciju zemesgrāmatā;
• nekustamā īpašuma apdrošināšanu, ko bankas parasti prasa uz visu kredīta termiņu, un dažreiz arī aizņēmēja dzīvības apdrošināšanu.

Kredīta pilnās izmaksas parāda gada procentu likme (GPL), kas bankai jānorāda piedāvājumā.

Vai hipotēku var atmaksāt pirms termiņa

Jā. ES aizņēmējam ir tiesības atmaksāt hipotekāro kredītu pilnībā vai daļēji pirms termiņa. Banka var prasīt kompensāciju par pirmstermiņa atmaksu, taču tās apmēru ierobežo likums un līgums. Visbiežāk šāda kompensācija tiek piemērota fiksētas likmes gadījumā. Precīzi nosacījumi ir norādīti kredīta līgumā.

Ko darīt, ja neizdodas maksāt

Kavējuma gadījumā banka aprēķina līgumsodus, bet ilgstošas nemaksāšanas gadījumā var vērst piedziņu uz nekustamo īpašumu. Ja no pārdošanas iegūtās naudas nepietiks, atlikušais parāds, visticamāk, būs jāatmaksā jums. Tāpēc, tiklīdz rodas grūtības, nekavējoties sazinieties ar banku: bieži var vienoties par īslaicīgu maksājumu samazināšanu vai grafika maiņu. Izvairīties no saziņas ar kreditētāju ir sliktākais, ko var darīt.

Auto kredīti

Kas ir auto kredīts

Auto kredīts ir mērķa kredīts automašīnas, motocikla vai dzīvojamās mājiņas uz riteņiem iegādei. To var izmantot tikai transportlīdzeklim, kas parasti kalpo par ķīlu. Pateicoties ķīlai, auto kredīta likme bieži ir zemāka nekā patēriņa kredītam, ko var tērēt jebkam. Kredītu atmaksā ikmēneša maksājumos saskaņotajā termiņā.

Auto kredīta nosacījumus ietekmē:

• automašīnas vērtība un vecums;
• pirmās iemaksas apmērs;
• kredīta termiņš;
• jūsu ienākumi un kredītvēsture.

Daži līgumi paredz lielu atlikušās vērtības maksājumu termiņa beigās: ikmēneša maksājumi tad ir mazāki, bet beigās jāatmaksā ievērojama summa — uzreiz vai ar jaunu kredītu. To vērts ņemt vērā jau iepriekš.

Kad auto kredītam ir jēga

Auto kredīts ir attaisnojams, ja automašīna jums patiešām ir nepieciešama, uzkrājumu tai nepietiek, bet jūsu ienākumi ļauj droši veikt maksājumus. Ņemiet vērā ne tikai kredīta maksājumu, bet arī automašīnas uzturēšanas izmaksas: apdrošināšanu, degvielu, apkopi un nodokļus.

Ja izvēlaties starp dīlera piedāvāto kredītu un kredītu bankā, salīdziniet pilnās izmaksas. Dažreiz dīleris piedāvā zemu likmi, taču automašīnas cena tad ir augstāka nekā, maksājot ar bankā saņemtu naudu.

Auto kredīts vai līzings

Līzings ir izplatītākais automašīnas finansēšanas veids Latvijā. Tas ir divu veidu:

• Finanšu līzings. Automašīna ir reģistrēta uz līzinga kompāniju, bet jūs to lietojat un veicat maksājumus. Pēc pēdējā maksājuma automašīna pāriet jūsu īpašumā. Pēc būtības tas ir tuvs auto kredītam, taču līdz termiņa beigām automašīnu nevar pārdot bez līzinga kompānijas piekrišanas.
• Operatīvais līzings (noma). Jūs maksājat par automašīnas lietošanu noteiktu laiku, bet pēc tam to atdodat vai izpērkat par atlikušo vērtību. Ikmēneša maksājums parasti ir mazāks, taču ir ierobežojumi — piemēram, gada nobraukuma limits, par kura pārsniegšanu būs jāpiemaksā.

Gan līzinga, gan auto kredīta gadījumā parasti nepieciešama pirmā iemaksa, un līzinga kompānijas parasti prasa automašīnu apdrošināt ar KASKO. Rūpīgi lasiet līgumu: pārbaudiet, kas maksā par apdrošināšanu, apkopi un riepu maiņu, kādas ir komisijas un vai līgumu var izbeigt pirms termiņa.

Kreditētājus, kas izsniedz auto kredītus un līzingu, varat atrast kataloga sadaļā „Auto kredīti”, bet kreditētājus citās valstīs — sadaļā „Kredīti Eiropā”.