Patēriņa kredīti

Kas ir patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts ir kredīts privātpersonai personīgām vajadzībām. Parasti tam nav nepieciešama ķīla vai galvotājs: kreditētājs pieņem lēmumu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un kredītvēsturi. Patēriņa kreditēšanu ES valstīs regulē nacionālie patēriņa kredīta likumi, kuru pamatā ir kopīga Eiropas direktīva, tāpēc galvenie noteikumi dažādās valstīs ir līdzīgi.

Visbiežāk ar patēriņa kredītu saprot parastu kredītu bez ķīlas, taču ir arī citi tā veidi:

• Kredīts skaidrā naudā bez ķīlas — noteikta summa, ko atmaksā ikmēneša maksājumos.
• Kredītlīnija un kredītkarte — jums tiek piešķirts limits, un procenti tiek aprēķināti tikai par summu, ko faktiski izmantojat.
• Pirkums uz nomaksu — kredīts konkrētai precei, ko noformē tieši veikalā.

Atsevišķi jāmin kredīti ar ļoti augstu procentu likmi: pie tiem bieži pieder ātrie kredīti nelielām summām. Tie arī tiek uzskatīti par patēriņa kredītiem, taču izmaksā ievērojami dārgāk.

Kam var izmantot patēriņa kredītu

Parasti patēriņa kredīts nav mērķa kredīts: jūs paši izlemjat, kam tērēt naudu, un jums nav jāatskaitās kreditētājam. To ņem automašīnas vai sadzīves tehnikas iegādei, dzīvokļa remontam, ceļojumam, ārstēšanai un citiem personīgiem izdevumiem. Ar to tas atšķiras no hipotekārā kredīta vai auto kredīta ar ķīlu, kur nauda tiek izsniegta konkrēta īpašuma iegādei, kas arī kalpo par nodrošinājumu.

Kāpēc likme ir augstāka nekā hipotekārajam kredītam

Patēriņa kredītam likme parasti ir augstāka nekā kredītiem ar ķīlu. Iemesls ir risks: ja aizņēmējs pārstāj maksāt, kreditētājam nav īpašuma, ar ko segt zaudējumus. Turklāt patēriņa kredītus izsniedz mazākām summām un uz īsāku termiņu, bet to noformēšanas izmaksas, pārrēķinot uz kredīta summu, ir lielākas.

Kas var saņemt patēriņa kredītu

Pieteikumu var iesniegt pilngadīga persona, taču tas nenozīmē, ka kredīts tiks apstiprināts katram. Saskaņā ar likumu kreditētājam pirms kredīta izsniegšanas ir jānovērtē jūsu maksātspēja un jāievēro atbildīgas kreditēšanas principi — tas ir, nedrīkst izsniegt kredītu, ko aizņēmējs, visticamāk, nespēs atdot.

Praksē tas nozīmē, ka nepieciešami regulāri ienākumi, kas pietiek gan ierastajiem izdevumiem, gan kredīta maksājumiem. Vecuma ierobežojumi un citas prasības atšķiras dažādās valstīs un pie dažādiem kreditētājiem, bet lielas summas vai sliktas kredītvēstures gadījumā prasības ienākumiem parasti ir stingrākas.

Kredītu apvienošana

Ja jums ir vairāki kredīti, tos var apvienot vienā: jaunais kreditētājs izsniedz summu, ar ko pietiek veco parādu atmaksai, un turpmāk jūs maksājat tikai viņam. Dažreiz kreditētājs pats pārskaita naudu iepriekšējiem kreditētājiem, dažreiz tas jādara jums — tas ir norādīts piedāvājumā.

Apvienošanas priekšrocības: viens maksājums mēnesī vairāku vietā, vieglāk sekot līdzi finansēm, mazāk atsevišķu komisiju, un jaunā kredīta likme var izrādīties zemāka nekā vecajiem nelielajiem kredītiem.

Taču ir svarīga piebilde: ikmēneša maksājums bieži samazinās tāpēc, ka jaunais kredīts tiek ņemts uz ilgāku termiņu. Rezultātā kopējā pārmaksa var pat pieaugt. Tāpēc salīdziniet ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī kopējo summu, ko atdosiet par jauno kredītu, ar veco kredītu atlikumu. Un neņemiet jaunus nelielus kredītus pēc apvienošanas — citādi parādi atkal uzkrāsies.

AllCredits pats kredītus neapvieno, taču katalogā ir kreditētāji, kas piedāvā apvienošanu. Salīdziniet to nosacījumus iepriekš un iesniedziet pieteikumu vienā vai divos uzņēmumos, nevis visos uzreiz: katrs pieteikums tiek pārbaudīts kredītvēsturē. Vairāk — rakstā „Par kredītu apvienošanu”.

Kas ir gada procentu likme (GPL)

Gada procentu likme jeb efektīvā likme parāda kredīta pilnās izmaksas procentos gadā. Tajā ietilpst ne tikai procenti par naudas izmantošanu (aizņēmuma likme), bet arī obligātās izmaksas: noformēšanas, apkalpošanas un konta uzturēšanas komisijas. Tāpēc GPL gandrīz vienmēr ir augstāka par aizņēmuma likmi.

Aprēķināt GPL pašam ir sarežģīti: tā nav vienkārša likmes un komisiju summa, bet aprēķins pēc īpašas formulas, kas ņem vērā visu maksājumu apmēru un termiņus. Taču pašam rēķināt nav jāizņem: ES kreditētājam GPL ir jānorāda piedāvājumā un kredīta reklāmā. Tajā neietilpst izmaksas, no kurām var izvairīties, piemēram, līgumsodi par kavējumiem. Vairāk — rakstā „Kas ir gada procentu likme?”.

Kā salīdzināt piedāvājumus

Patēriņa kredīta likme gandrīz vienmēr tiek noteikta individuāli: tā ir atkarīga no jūsu ienākumiem, kredītvēstures un no tā, kā konkrētais kreditētājs vērtē risku. Tāpēc viens un tas pats cilvēks pie dažādiem kreditētājiem var saņemt pavisam atšķirīgus nosacījumus, un ņemt kredītu pie pirmā, kas gadās, nav vērts.

Salīdzinot vispirms skatieties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu — tās parāda kredīta reālās izmaksas. Jo lielāka summa un ilgāks termiņš, jo svarīgāka ir pat neliela likmes atšķirība: kredītam vairāku tūkstošu eiro apmērā uz vairākiem gadiem tā pārvēršas jūtamā summā. Ikmēneša maksājumu var aplēst kredītu kalkulatorā, bet par to, kā salīdzināt piedāvājumus, vairāk lasiet rakstā „Par kredītu salīdzināšanu”.

Katalogā AllCredits varat bez maksas salīdzināt to kreditētāju nosacījumus, kas izsniedz patēriņa kredītus dažādās valstīs. Kā lietot katalogu, lasiet kataloga ceļvedī.