Что такое годовая процентная ставка?

Что такое годовая процентная ставка (ГПС)

Годовая процентная ставка (ГПС), или эффективная ставка, показывает полную стоимость кредита в процентах за год. В неё входят не только проценты за пользование деньгами (номинальная ставка), но и все обязательные расходы: комиссия за оформление, ежемесячные платежи за обслуживание и другие сборы, без которых кредит не выдают. Поэтому ГПС почти всегда выше номинальной ставки и честнее показывает, сколько кредит стоит на самом деле.

Во всех странах ЕС ГПС рассчитывается по единой формуле, установленной европейской директивой о потребительском кредите. Благодаря этому её можно сравнивать между разными кредиторами и даже между странами — будь то кредит в Латвии, Германии, Испании или Польше.

Почему ГПС важнее номинальной ставки

Номинальная ставка может выглядеть привлекательно, но если к ней добавляются комиссии, реальная стоимость кредита оказывается заметно выше. Особенно сильно это видно на небольших и коротких кредитах.

Пример. Кредит 1000 EUR на 12 месяцев под 10% годовых и с комиссией за оформление 50 EUR. Номинальная ставка — 10%, но с учётом комиссии ГПС составит около 22%. Комиссия всего в 50 EUR более чем вдвое увеличила реальную стоимость кредита.

Поэтому будьте осторожны с рекламой «кредита под очень низкий процент». Проверьте ГПС и общую сумму к возврату: именно они показывают, сколько вы заплатите. Первый кредит без процентов, который многие кредиторы предлагают новым клиентам, действительно бывает бесплатным — но только если вернуть его вовремя. При просрочке начисляются проценты и штрафы.

От чего зависит ГПС

ГПС сильно различается в зависимости от вида кредита. По ипотеке она обычно самая низкая, по потребительским кредитам — выше, а по быстрым кредитам — самая высокая, поэтому они и самые дорогие. Чем выше ГПС, тем внимательнее нужно проверить, сможете ли вы позволить себе такой кредит.

Рассчитать ГПС самостоятельно сложно: кроме номинальной ставки, она зависит от графика платежей, срока кредита, всех комиссий и других обязательных расходов, например страховки, если без неё кредит не выдают. Не входят в ГПС только расходы, которых можно избежать, — например, штрафы за просрочку. К счастью, считать её самому и не нужно: в ЕС кредитор обязан указывать ГПС в договоре и в предложении, а в рекламе кредита — приводить пример расчёта с ГПС.

Учитывайте и особенности отдельных стран. Например, в Швеции часть процентов по кредитам вычитается из налога, а в большинстве других стран, в том числе в Латвии, по потребительским кредитам такого вычета нет. Поэтому при сравнении кредитов в разных странах ориентируйтесь на ГПС и общую сумму к возврату.

ГПС в каталоге AllCredits

В карточках кредиторов мы по возможности приводим примеры расчёта с ГПС, чтобы предложения было проще сравнивать. Подробнее о том, из чего складывается стоимость кредита, читайте в статье «Сколько стоит кредит?». Кредиторов по странам смотрите в разделах Кредиты в Латвии, Кредиты в Европе — Север и Запад и Кредиты в Европе — Юг и Восток.