О плохой кредитной истории

Что будет, если я не могу вернуть кредит

Если вы понимаете, что не сможете вовремя заплатить по кредиту, сразу свяжитесь с кредитором и объясните ситуацию — желательно ещё до того, как платёж будет просрочен. Чаще всего кредитор готов искать решение: изменить график платежей, временно снизить платёж или дать отсрочку. Это обойдётся гораздо дешевле, чем просрочка.

Если платежи не поступают, начисляются штрафы, а затем начинается взыскание долга — сначала самим кредитором, потом коллекторской компанией или через суд. Сведения о просрочке попадают в кредитную историю, а при длительной неуплате — в регистр должников. Такие записи хранятся несколько лет даже после погашения долга и сильно затрудняют получение новых кредитов, аренду жилья и иногда даже заключение договоров со связью. Поэтому всегда трезво оценивайте свои возможности, прежде чем брать кредит.

Если долгов уже много и платить по ним не получается, не берите новые кредиты, чтобы закрыть старые. Свяжитесь со всеми кредиторами и попробуйте договориться. Во многих странах ЕС есть бесплатные консультации по долгам, а в крайних случаях — процедура неплатёжеспособности физического лица, которая позволяет урегулировать долги по решению суда.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитную историю ведут кредитные бюро, а в ряде стран — и центральный банк. Например, в Латвии сведения о кредитах собирает Кредитный регистр Банка Латвии, а также частные кредитные бюро. Вы имеете право запросить свои данные и проверить, нет ли в них ошибок. Если вы нашли ошибку, требуйте её исправления у бюро или у кредитора, который передал неверные сведения.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей

Запись в регистре должников появляется не автоматически: её передаёт кредитор или другая компания, когда долг не оплачен после нескольких напоминаний. Для нового кредитора это сигнал высокого риска, поэтому большинство банков и многие небанковские кредиторы откажут. Те, кто всё же готов рассмотреть заявку, обычно предлагают меньшую сумму и заметно более высокую ставку. В Латвии такие кредиторы собраны в разделе «Кредиты должникам». Но прежде чем обращаться к ним, честно ответьте себе, сможете ли вы платить: новый дорогой кредит при уже имеющихся долгах часто только усугубляет ситуацию.

Некоторые кредиторы предлагают объединить все долги в один кредит — подробнее об этом в статье «Про объединение кредитов». При плохой истории для этого часто требуют залог, например квартиру. Срок нового кредита обычно увеличивают, чтобы снизить платёж, но из-за этого растёт общая переплата, а если платить снова не получится, вы рискуете потерять заложенное имущество.

Будьте осторожны с теми, кто обещает кредит «без проверки», «всем подряд» или «даже из регистра должников»: часто это мошенники, которые просят заплатить заранее. Настоящие кредиторы денег до выдачи кредита не берут.

Как улучшить кредитную историю

• Погасите текущие просрочки или договоритесь с кредиторами о графике погашения и строго его соблюдайте.
• Платите все счета вовремя. Аккуратные платежи со временем перевешивают старые проблемы.
• Сократите долги и не берите новые кредиты, пока не справились с текущими.
• Не подавайте много заявок на кредит — частые запросы и отказы ухудшают картину для кредиторов.
• Составьте бюджет. Запишите доходы и расходы, посмотрите, куда уходят деньги, и начните откладывать небольшую сумму на непредвиденные траты. Тогда в следующий раз занимать, возможно, не придётся.

Улучшение кредитной истории требует времени, но каждый месяц без просрочек приближает вас к доступу к более выгодным кредитам.