Про объединение кредитов

Объединение кредитов

Объединение кредитов, или рефинансирование, — это погашение нескольких старых долгов одним новым кредитом. Вместо нескольких платежей разным кредиторам вы платите один раз в месяц одному кредитору.

У объединения несколько возможных плюсов: проще следить за финансами, меньше отдельных комиссий за обслуживание и счета, а ставка нового кредита может оказаться ниже, чем по старым мелким кредитам. Но выгодно оно только в одном случае: если общая стоимость нового кредита меньше, чем остаток, который вы заплатили бы по старым кредитам. Поэтому прежде чем объединять, обязательно посчитайте.

Какие кредиты можно объединить

Чаще всего объединяют беззалоговые долги: потребительские и быстрые кредиты, задолженность по кредитной карте и кредитной линии, покупки в рассрочку. Например, если у вас есть долг по кредитной карте, кредит на бытовую технику и рассрочка за мебель, и у каждого свой срок платежа, новый кредит может покрыть остаток всех трёх. Тогда вместо трёх платежей по разным адресам останется один.

Кредиты с залогом, например ипотеку или автолизинг, обычно рефинансируют отдельно, по своим правилам.

Как объединить кредиты

1. Соберите информацию о текущих долгах. Для каждого кредита выпишите остаток долга, ставку, ежемесячный платёж, оставшийся срок и комиссии. Посчитайте, сколько всего вы ещё заплатите по всем кредитам.
2. Узнайте условия досрочного погашения. В ЕС заёмщик вправе погасить потребительский кредит досрочно, но кредитор иногда может взять небольшую компенсацию. Учтите её в расчёте.
3. Сравните предложения. Выберите в каталоге одного-двух кредиторов, которые предлагают рефинансирование и подходят вам по условиям. Не подавайте заявки сразу во многие компании: каждая проверка видна в кредитной истории.
4. Сравните общую стоимость. Сопоставьте не только ежемесячный платёж, но и общую сумму к возврату по новому кредиту с тем, что вы заплатили бы по старым.
5. Погасите старые кредиты. Иногда новый кредитор сам переводит деньги прежним кредиторам, иногда это нужно сделать вам. Проверьте, что все старые кредиты действительно закрыты.

Когда объединение невыгодно

Главная ловушка — длинный срок. Ежемесячный платёж после объединения часто снижается именно потому, что новый кредит берётся на более долгий срок, а общая переплата при этом растёт.

Пример. Вы объединяете долги на 3000 EUR в один кредит под 15% годовых. На 24 месяца платёж составит около 145 EUR, а переплата по процентам — около 491 EUR. На 48 месяцев платёж снизится примерно до 83 EUR, но переплата вырастет примерно до 1008 EUR — более чем вдвое. Поэтому выбирайте срок не длиннее, чем действительно нужно, и, если появятся свободные деньги, гасите кредит досрочно.

Объединение также не поможет, если долги появляются из-за постоянной нехватки денег. Если после объединения снова брать мелкие кредиты, долгов станет только больше. Спланируйте бюджет так, чтобы за время погашения нового кредита вам не пришлось занимать снова.

В Латвии кредиторов, которые предлагают объединение, можно найти в разделе «Объединение кредитов». Кредиторов в других странах смотрите в разделах Кредиты в Европе — Север и Запад и Кредиты в Европе — Юг и Восток.