Сколько стоит кредит?

Из чего складывается стоимость кредита

Когда вы берёте кредит, вы возвращаете не только полученную сумму, но и плату за пользование деньгами. Именно на этом зарабатывают кредиторы. Стоимость кредита обычно складывается из нескольких частей:

• Проценты — основная плата за кредит. Они рассчитываются по процентной ставке, указанной в договоре.
• Комиссия за оформление — разовая плата при выдаче кредита. Её берут не все кредиторы.
• Комиссия за обслуживание — регулярная плата, например ежемесячная, за ведение кредитного счёта.
• Другие сборы — например, за изменение договора или графика платежей, за отсрочку платежа или за счета на бумаге. От платы за бумажные счета часто можно избавиться, если получать их по электронной почте.

Отдельно стоят штрафы за просрочку платежа: их можно избежать, если платить вовремя, но при просрочке они быстро увеличивают стоимость кредита.

Как работают проценты

Процентная ставка обычно указывается в годовом выражении, а начисляется частями — как правило, каждый месяц на оставшуюся сумму долга. Поэтому чем дольше вы пользуетесь деньгами, тем больше процентов заплатите. Даже при одинаковой ставке кредит на долгий срок обходится заметно дороже, чем на короткий.

Поэтому, прежде чем подавать заявку, подумайте, за какой кратчайший срок вы сможете комфортно вернуть кредит. Ежемесячный платёж будет выше, но общая переплата — меньше. Только не выбирайте срок настолько короткий, что платёж станет вам не по силам.

Пример. Кредит 3000 EUR под 15% годовых:

• на 24 месяца — платёж около 145,46 EUR, всего к возврату около 3491 EUR, переплата по процентам — около 491 EUR;
• на 36 месяцев — платёж около 104 EUR, всего к возврату около 3744 EUR, переплата — около 744 EUR.

Платёж на 36 месяцев ниже примерно на 41 EUR, но переплата больше на 250 EUR. Комиссии в этом примере не учтены — с ними кредит обойдётся ещё дороже. Свои варианты можно посчитать в кредитном калькуляторе.

Как сравнить стоимость разных кредитов

Сравнивать кредиты только по процентной ставке недостаточно: у одного кредитора ставка может быть ниже, но комиссии выше. Поэтому главный показатель для сравнения — годовая процентная ставка (ГПС), или эффективная ставка. В неё входят и проценты, и обязательные комиссии, поэтому она показывает полную стоимость кредита в пересчёте на год. Вместе с ГПС смотрите на общую сумму к возврату — это самый наглядный показатель того, сколько кредит обойдётся вам на самом деле.

Некоторые кредиторы предлагают новым клиентам первый кредит без процентов и комиссий, если вернуть его вовремя. В Латвии такие предложения собраны в разделе «Бесплатные кредиты». Кредиторов по странам смотрите в разделах Кредиты в Латвии, Кредиты в Европе — Север и Запад и Кредиты в Европе — Юг и Восток.