Hipotēka, auto aizdevumi

Kas ir hipotēka?

Vairumā gadījumu persona no saviem līdzekļiem var segt tikai daļu no īpašuma, uz kuru viņš pretendē, pirkuma cenas. Šajā gadījumā ir iespēja īpašuma vērtības lielāko daļu finansēt ar hipotēkas palīdzību. Tas ir bankas aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu.

Kādi ir hipotēku veidi?

Ir dažādi hipotēku veidi un īpašas formas. Visbiežāk izmantotā ir transporta hipotēka.

Komerciālā hipotēka
Komerciālā hipotēka ir visizplatītākā hipotēku forma. Šo prasību nodrošina zemesgrāmata, un tai nav nepieciešams kreditora apstiprinājums.

Hipotēka ar nekustamā īpašuma ķīlu
Hipotēka ar nekustamā īpašum aķīlu ir ciešāk saistīta ar esošo prasību nekā komerciālā hipotēka, tādēļ tai ir stingrāki nosacījumi. Tā arī tiek ierakstīta zemesgrāmatā, taču kreditoram tomēr ir jāpierāda sava prasība un viņš nevar atsaukties uz ierakstu zemesgrāmatā. Tā kā hipotēka ar ķīlu nav tirgus hipotēka, tā nav piemērots līdzeklis aizdevuma nodrošināšanai bankām.

Annuitas hipotēka
Ja pensijas laikā vēlaties saņemt hipotēku, to sauc par annuitas jeb rentes hipotēku. Tādējādi pensionāri var saņemt lielu naudas summu un kā nodrošinājumu reģistrēt hipotēku savam īpašumam.

Citi hipotēkas veidi
Hipotēkām ir arī citas īpašas formas un dažādi nosaukumi:
• Piemēram, bloķēšanas gadījumā tiek izmantota piespiedu hipotēka, kas aizdevējam nodrošina papildu drošību.
• Pilna hipotēka pastāv, ja vairāki zemes gabali vai nekustamais īpašums kalpo kā nodrošinājums lielākai prasībai.

Kā darbojas hipotēka?

1. Mūsu portālā jūs izvēlaties jums iepatikušās bankas savā valstī, nosūtāt tām pieteikumus un izskatāt, jūsuprāt, vispievilcīgākos piedāvājumus.
2. Aizdevuma līgums: pēc finansēšanas priekšlikuma sastādīšanas tiek parakstīts aizdevuma līgums.
3. Nekustamā īpašuma, kas nodrošināts ar ķīlu, iegāde: tagad jūs parakstāt pirkšanas un pārdošanas līgumu un kļūstat par izvēlētā īpašuma īpašnieku. Jūsu nodrošinātais īpašums kalpo kā ķīla bankai.
4. Hipotēkas izsniegšana: banka izmaksā hipotēkas summu saskaņā ar pirkšanas un pārdošanas līgumu.
5. Hipotēkas procenti un nolietojums. Turpmāk jūs maksājat bankas procentus par hipotēku un izmantojat amortizāciju, lai nomaksātu hipotēku.

Kā finansēt hipotēku?

Tas attiecas uz faktu, ka jums jāfinansē vismaz 20% no bankas noteiktās īpašuma vērtības, izmantojot iepriekš uzkrātos līdzekļus. Tādējādi ar hipotēkas palīdzību jūs varat segt līdz 80% no īpašuma vērtības. Jūs varat finansēt līdz 67% no īpašuma vērtības kā pirmo hipotēku. Šī summa nav jāamortizē, tas nozīmē, ka jums tā nav jāatmaksā. Jūs varat finansēt vēl 13% no īpašuma vērtības kā otro hipotēku.

Kā dzēst hipotēku?

Hipotēkas daļas regulāru atmaksu noteiktā laika posmā sauc par amortizāciju. Parasti otrā hipotēka jums ir jāatmaksā 15 gadu laikā vai pirms pensijas vecuma sasniegšanas atkarībā no tā, kurš nosacījums notiks agrāk.

Tiešā amortizācija
Izmantojot tiešo amortizāciju, parāds tiek regulāri samazināts – parasti reizi ceturksnī – par fiksētu summu. Tas samazina parāda apjomu un procentu slogu.

Netiešais nolietojums
Izmantojot netiešo amortizāciju, parādi paliek. Kā mājas īpašnieks jūs maksājat nolietojuma summu, piemēram, pensijas plānam, kas iemaksā ķīlu bankai kā nodrošinājumu. Tā pensiju aktīvi tiek pavairoti un kapitāls būz izmaksāts un hipotēka dzēsta par šo summu ne vēlāk kā pirms jūsu aiziešanas pensijā.

Kāda ir atšķirība starp hipotēku un aizdevumu?

Hipotēka atšķiras no aizdevuma, kaut arī termini dažreiz tiek izmantoti savstarpēji aizstājami. Termins “ņemt hipotēku” sarunvalodā bieži tiek lietots kā “ņemt aizdevumu“.
Kredīts kā termins attiecas uz noteiktu naudas summu, ko aizdevējs piešķir ierobežotā laika periodā.
Hipotēka to nodrošina kā nekustamā īpašuma ķīlu.
Tāpēc, runājot par “mājokļa hipotēkas iegūšanu”, nekustamais īpašums ir aizdevēja nodrošinājums. Ja kredītņēmējs saskaras ar finansiālām grūtībām, kreditors ir tiesīgs veikt piedziņu.

Kā aprēķināt nekustamā īpašuma vērtību hipotekārajai kreditēšanai?

Katra banka nosaka nekustamā īpašuma vērtību atšķirīgi, bet tā ir balstīta uz nekustamā īpašuma tirgus vērtību. Parasti hipotēkas izmaksas ir aptuveni par 20 procentiem zemākas par pārdošanas cenu. Banka no kredīta summas un izmaksu attiecības atskaita vēl vienu riska atlaidi. Tas mainās arī atkarībā no ekonomiskās situācijas valstī, un šis novērtējums dažādās bankās ir atšķirīgs. Atliek tikai kreditēšanas limits un līdz ar to arī maksimālā summa, ko banka paredz nekustamā īpašuma aizdevumam. Parasti, jo lielāka ir īpašuma vērtība, jo lielāks ir iespējamais aizdevums.

Ja aizdevums ir krietni zemāks nekā kreditēšanas limits, daudzas bankas piedāvā zemākas procentu likmes. Nosakot hipotekārās kreditēšanas izmaksas, lielākā daļa banku ņem vērā šādus aspektus:

• Vērtības izmaiņas nākamajiem 30 gadiem.
• Ekonomiskie apstākļi dažādās nozarēs.
• Stabila izīrēšanas vai noteikta īpašuma pārdošanas iespēja.
• Īpašuma fiziskā stāvokļa pārbaude.
• Izmaiņas reģionā, kurā atrodas īpašums.

Nekustamā īpašuma tirgus vērtības noteikšanai bankas izmanto ienākuma metodi, objekta salīdzinošo vai materiālo vērtību.

Kas notiek hipotēkas maksājuma kavēšanas gadījumā?

Ja aizņēmējs maksā norunātos maksājumus saskaņā ar parakstīto līgumu, īpašuma hipotēka tiek samazināta kā daļa no norunātā maksājuma. Maksājuma kavēšanās gadījumā kreditoram ir tiesības ierosināt piedziņu. Ja rodas grūtības ar maksājumu, īpašniekiem iepriekš jāsazinās ar banku, lai rastu mierīgu risinājumu. Slēpt un izvairīties no kontakta ar aizdevēju ir vissliktāka lieta, ko var iedomāties.

Vai ir vēl kādi papildu procenti vai citas izmaksas hipotēkas saņemšanas gadījumā?

Jā, piesakoties hipotēkai, ir procenti un citi izdevumi:
• Gada procentu likme.
• Procenti par saistībām, ja aizdevums netiek samaksāts noteiktā laika periodā.
• Apstrādes maksa.
• Hipotēkas aizdevuma izmaksu noteikšanas izmaksas.
• Notāra pakalpojumu izmaksas par hipotēkas reģistrāciju.
• Izmaksas reģistrācijai zemesgrāmatā.

Pirms banka apstiprina nekustamā īpašuma aizdevumu, tā pārbauda ienākumu situāciju. Ir ļoti svarīgi, lai aizņēmējs varētu samaksāt procentus un maksājumus pēc ikdienas izdevumu atskaitīšanas.

Kas ir hipotēka ar mainīgo likmi?

Fiksētas likmes hipotēkas vietā jūs varat izvēlēties mainīgas procentu likmes hipotēku. Priekšrocība: šie aizdevumi ir lētāki nekā fiksētas likmes aizdevumi.
Tomēr nekustamā īpašuma finansētājiem mainīga procentu likme arī rada milzīgu risku: ja procentu likme paaugstinās, tā var ātri pārsniegt jūsu budžetu. Tāpēc pašreizējā zemo procentu likmju posmā eksperti iesaka kredītus ar mainīgu procentu likmi izvēlēties tikai nelielām summām. Augstu procentu likmju laikā mainīgas procentu likmes aizdevums var būt noderīgs, gaidot hipotēkas likmju kritumu.

Kad jūs varat atcelt savu hipotēku?

Jūs varat atcelt mainīgas procentu likmes aizdevumus jebkurā laikā, par to brīdinot 3 mēnešus iepriekš. Fiksētas likmes aizdevumi ir cits jautājums: tos var izbeigt tikai ar noteiktiem nosacījumiem. Daudzu valstu likumdevēji ļauj jums paziņot, ja jums ir nepieciešams pārdot savu īpašumu vai ja jums nepieciešama lielāka aizdevuma summa. Tomēr dažās valstīs banka var pieprasīt sava veida sodu: sodu par pirmstermiņa atmaksu. Šīs kompensācijas apmērs ir atkarīgs no atlikušā aizdevuma termiņa, saskaņotās procentu likmes un pašreizējās procentu likmes.

AUTO AIZDEVUMI

Kas ir auto aizdevums un ar ko tas atšķiras no citiem aizdevumiem?

Automašīnas aizdevums tiek izmantots mehānisko transportlīdzekļu finansēšanai, un tas ir īpaši izstrādāts, ņemot vērā automašīnu pircēju vajadzības. Kad jūs ņemat kredītu automašīnas iegādei, aizdevējs jums nodrošina noteiktu summu ar fiksētu procentu likmi uz laiku, un šo naudu jūs varat izmantot automašīnas iegādei.

Automašīnas aizdevums jums jāatdod bankai līgumā norādītajā termiņā. Izmantojot nelielu finansējumu automašīnām, tā saukto gaisa finansējumu, lielākā daļa aizdevuma summas ir jāsamaksā termiņa beigās kā gala maksājums. Ja tas nav iespējams, aizdevējs var noorganizēt papildu finansējumu. Salīdzinājumam ir vieglāk plānot automašīnas finansēšanu pa daļām, jo maksājumi no pirmā līdz pēdējam vienmēr ir vienādi.

Auto aizdevums ir īpašs aizdevuma veids. Tas ir jāizmanto konkrētam mērķim. Automašīnas aizdevuma sastāvdaļas parasti ir pati aizdevuma summa, maksājamie procenti un atlikušā parāda apdrošināšana, ko jūs varat noslēgt, bet tā nav obligāta prasība. Labs auto aizdevums precīzi atbilst jūsu finanšu vajadzībām.

Citi faktori, kas veido automašīnas aizdevuma nosacījumus:
• ikmēneša maksājumu summa,
• kredīta termiņš,
• jūsu kredītreitings,
• un, visbeidzot, automobiļa, kuru jūs vēlaties iegādāties, vērtība.

Kad ir jēga ņemt kredītu automašīnai?

Būtībā auto aizdevums vienmēr ir noderīgs, ja jums ir nepieciešama automašīna, bet jums nav pietiekami daudz uzkrājumu, lai to pilnībā apmaksātu. Papildu finansējums jebkurā gadījumā var palīdzēt jums veikt pirkumu. Automašīnu aizdevumi ir izdevīgi, ja ar jaunu automašīnu var nopelnīt vairāk nekā ar vecu automašīnu, turklāt nomaksājot aizdevumu.

Automašīna jums ir pieejama uzreiz, bet jūs varat to samaksāt ikmēneša maksājumos. Turklāt ir cilvēki, kuriem automašīna nav obligāti nepieciešama, bet viņi vēlas jaunu automašīnu, jo iepriekšējā vairs viņiem nepatīk vai tāpēc, ka jauna automašīna padara ērtāku pārvietošanos uz darbu vai atvaļinājumu kopā ar ģimeni..

Arī šajā gadījumā aizdevums ir iespējams, ja jums ir pietiekami daudz ienākumu, lai to atmaksātu. Tādēļ, ja jūs nevarat samaksāt par automašīnu bez aizdevuma, bet jums ir pietiekami daudz naudas, lai to droši atmaksātu, automašīnas aizdevums var būt laba izvēle. Ir iespējams arī finansēt automašīnu ar aizdevumu, lai gan jums ir pietiekami daudz naudas. Tas var būt pievilcīgs, īpaši ņemot vērā pašreizējās zemās procentu likmes, jo daudzi mazumtirgotāji un bankas tagad piedāvā lētu finansējumu..

Bieži vien sapņu automašīnu var iegādāties tikai kopā ar atbilstošu aizdevumu. Tad jums vajadzētu detalizēti pārbaudīt, vai jūs patiešām braucat lētāk, nekā pērkot citu automašīnu par skaidru naudu. Daudzos gadījumos procentu likmes priekšrocības kompensē augstāka jaunās automašīnas iegādes cena vai zemāka vērtība. Kredītam, neskatoties uz to, ka tam ir pilns bankas konts, ir jēga, ja jūsu nauda ir droši piesaistīta, piemēram, fiksēta depozīta kontam, vai ja tā ir tik labi ieguldīta, ka saņemat vairāk procentu nekā maksātu ar automašīnas aizdevuma palīdzību.

Ar ko automašīnu aizdevumi atšķiras no aizdevumu atmaksu pa daļām?

Atšķirība starp automašīnas aizdevumu un nomaksas plānu ir aizdevuma mērķis. Tādējādi automašīnas iegādei varat izmantot tikai automašīnas aizdevumu. Kad esat saņēmis nomaksas aizdevumu bezmaksas izmantošanai vai universālu aizdevumu, norādīto summu varat izmantot pēc saviem ieskatiem.

Kādas ir automašīnu aizdevumu priekšrocības salīdzinājumā ar dīleru finansējumu?

Saņemot no dīlera neatkarīgu automašīnas aizdevumu, jūs kā pircējs bieži saņemat atlaidi skaidras naudas maksājumiem un varat izmantot augsto cenu atlaides. Šie stimuli parasti neattiecas uz dīlera finansējumu.

Kāpēc automašīnu aizdevumu procentu likmes ir zemākas nekā atmaksai pa daļām?

Izmantojot automašīnas aizdevumu, automašīna darbojas kā papildu nodrošinājums bankai. Tā dēvētās ķīlas ietvaros automašīna paliek bankas īpašumā, līdz aizdevums tiek pilnībā atmaksāts.

Auto aizdevums vai līzings?

Līzings ir vēl viens automašīnu finansēšanas veids. Izmantojot līzingu, automašīna jums tiek nodrošināta par mēneša likmi. Būtībā tas ir netipisks nomas līgums, un to nevar salīdzināt ar tiešo automašīnu finansēšanu.

Atšķirībā no parastā finansējuma transportlīdzekļa iegādei, jums nepieder automašīna, jūs to saņemat it kā nomā. Tāpēc nomas līguma darbības laikā jūs šo automašīnu nevarat pārdot. Pēc termiņa beigām jums ir izvēle: nopirkt automašīnu pie iznomātāja par atlikušo summu vai meklēt kaut ko jaunu un nomainīt pret jaunāku automašīnu. Tālāk mēs vēlamies jums paskaidrot, kas ir līzings kā finansēšanas veids un kas jums jāņem vērā:

• Elastīgums: no vienas puses, līzings piedāvā elastību, jo jūs daudzus gadus neesat saistīts ar automašīnu vai automašīnas aizdevumu, un daudzos gadījumos jūs varat iepriekš noskatīt automašīnu atbilstoši savām vēlmēm. Ja automašīna nepatīk, varat to apmainīt, piemēram, pēc trim gadiem.

• Lietošanas tiesību nodošana: mašīna jums nepieder. Ja jūsu finansiālā situācija mainīsiess, jūs nevarēsiet automašīnu vienkārši pārdot. Jūs automašīnu nomājat. Šī ierobežotā lietošanas brīvība neattiecas tikai uz transportlīdzekļa pārdošanu. Piemēram, ja vēlaties uzstādīt citas riepas, vispirms jālūdz atļauja no iznomātāja, no bankas, no kuras automašīna tika iznomāta. Parasti ar riepām nevar nobraukt tik daudz kilometru, cik tām vajadzētu izturēt visu līzinga laiku. Ir noteikts gada nobraukuma ierobežojums. No otras puses, auto aizdevuma gadījumā jums nav jāpievērš uzmanība automašīnas aizdevuma nobraukuma ierobežojumam, jo tāda nav. Ir gandrīz neiespējami lauzt pašreizējo līzinga līgumu, ja vien līzinga līgumu nepārņem potenciālais transportlīdzekļa pircējs. Pretējā gadījumā līzinga izsniedzējs var lūgt no jums kompensāciju.

• Zemas līzinga likmes: auto līzinga ikmēneša likmes praktiski nav salīdzināmas. Visdrīzāk, jūs nekad nevarēsiet vadīt jaunu automašīnu par tik zemām cenām, kā tas ir līzinga gadījumā neatkarīgā bankā. Tomēr šī labvēlīgā likme bieži tiek saistīta ar noteiktiem nosacījumiem, piemēram, noteiktu nobraukuma limitu gada laikā, par noteiktu procentuālo daļu no transportlīdzekļa pirmās iemaksas.

• Papildu izdevumi: Noslēdzot nomas līgumu, jums rūpīgi jāizlasa sīkais drukātais teksts. Bieži vien īres likmei tiek pieskaitītas slēptās izmaksas, kas no pirmā acu uzmetiena šķiet mazas. Vai vēlaties nobraukt vairāk nekā 10 000 kilometru gadā? Tas jāatspoguļo mēneša likmē. Vai jūs nevēlaties vai nevarat maksāt 10 vai 20 procentus no automašīnas vērtības? Tas var arī palielināt nomas kopējās izmaksas.

Var gadīties, ka, piemēram, par ziemas riepām automašīnai jāmaksā no savas kabatas. Ņemiet vērā arī to, vai iznomāto automašīnu apdrošina līzinga devējs vai arī jums automašīna ir jāapdrošina pašam. Turklāt nomas periodā jums transportlīdzeklis ir jāuztur par saviem līdzekļiem, it kā transportlīdzeklis jūsu īpašumā. Jums jādodas uz dažādām pārbaudēm un tehnisko apskati – pamatā par saviem līdzekļiem, ja aizdevējs līgumā nav norādījis savādāk.

Kad ir vērts iegādāties automašīnu līzingā?

No pirmā acu uzmetiena līzings, šķiet, ir elastīgāks un lētāks nekā aizdevums automašīnai, taču līgumā noteiktās saistības un ierobežojumi var palielināt nomas maksājumus. Tāpēc ir svarīgi precīzi aprēķināt, vai līzings ir jūsu vajadzību vērts. Kad esat saņēmis automašīnas aizdevumu neatkarīgā bankā, jūs varat vienkārši nobraukt tik daudz jūdžu gadā, cik vēlaties. Varat arī pielāgot savu automašīnu, kā vēlaties, un jūs esat īpašnieks, ne tikai automašīnas nomnieks. Turklāt automašīna palielina jūsu kredītspēju, jo tā rada materiālo drošību.