Par kredītu apvienošanu

Kredītu apvienošana

Kredītu apvienošana jeb pārkreditēšana ir vairāku veco parādu atmaksa ar vienu jaunu kredītu. Vairāku maksājumu dažādiem kreditētājiem vietā jūs maksājat vienreiz mēnesī vienam kreditētājam.

Apvienošanai ir vairākas iespējamās priekšrocības: vieglāk sekot līdzi finansēm, mazāk atsevišķu komisiju par apkalpošanu un rēķiniem, un jaunā kredīta likme var izrādīties zemāka nekā vecajiem nelielajiem kredītiem. Taču tā ir izdevīga tikai vienā gadījumā: ja jaunā kredīta kopējās izmaksas ir mazākas par atlikumu, ko jūs samaksātu par vecajiem kredītiem. Tāpēc pirms apvienošanas noteikti aprēķiniet.

Kādus kredītus var apvienot

Visbiežāk apvieno parādus bez ķīlas: patēriņa un ātros kredītus, kredītkartes un kredītlīnijas parādu, pirkumus uz nomaksu. Piemēram, ja jums ir kredītkartes parāds, kredīts sadzīves tehnikai un nomaksa par mēbelēm, un katram ir savs maksājuma termiņš, jauns kredīts var segt visu trīs atlikumu. Tad trīs maksājumu vietā dažādām adresēm paliks viens.

Kredītus ar ķīlu, piemēram, hipotēku vai auto līzingu, parasti pārkreditē atsevišķi, pēc saviem noteikumiem.

Kā apvienot kredītus

1. Apkopojiet informāciju par esošajiem parādiem. Katram kredītam pierakstiet parāda atlikumu, likmi, ikmēneša maksājumu, atlikušo termiņu un komisijas. Aprēķiniet, cik kopā vēl samaksāsiet par visiem kredītiem.
2. Uzziniet pirmstermiņa atmaksas nosacījumus. ES aizņēmējam ir tiesības atmaksāt patēriņa kredītu pirms termiņa, taču kreditētājs dažkārt var prasīt nelielu kompensāciju. Ņemiet to vērā aprēķinā.
3. Salīdziniet piedāvājumus. Izvēlieties katalogā vienu vai divus kreditētājus, kas piedāvā pārkreditēšanu un jums der pēc nosacījumiem. Neiesniedziet pieteikumus uzreiz daudzos uzņēmumos: katra pārbaude ir redzama kredītvēsturē.
4. Salīdziniet kopējās izmaksas. Salīdziniet ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī kopējo atmaksājamo summu par jauno kredītu ar to, ko samaksātu par vecajiem.
5. Atmaksājiet vecos kredītus. Dažreiz jaunais kreditētājs pats pārskaita naudu iepriekšējiem kreditētājiem, dažreiz tas jādara jums. Pārbaudiet, vai visi vecie kredīti patiešām ir slēgti.

Kad apvienošana nav izdevīga

Galvenais slazds ir ilgs termiņš. Ikmēneša maksājums pēc apvienošanas bieži samazinās tieši tāpēc, ka jaunais kredīts tiek ņemts uz ilgāku termiņu, bet kopējā pārmaksa tikmēr pieaug.

Piemērs. Jūs apvienojat parādus 3000 EUR apmērā vienā kredītā ar likmi 15% gadā. Uz 24 mēnešiem maksājums būs aptuveni 145 EUR, bet procentu pārmaksa — aptuveni 491 EUR. Uz 48 mēnešiem maksājums samazināsies līdz aptuveni 83 EUR, bet pārmaksa pieaugs līdz aptuveni 1008 EUR — vairāk nekā divkārt. Tāpēc izvēlieties termiņu ne garāku, nekā patiešām nepieciešams, un, ja parādās brīva nauda, atmaksājiet kredītu pirms termiņa.

Apvienošana nepalīdzēs arī tad, ja parādi rodas pastāvīga naudas trūkuma dēļ. Ja pēc apvienošanas atkal ņemsiet nelielus kredītus, parādu kļūs tikai vairāk. Plānojiet budžetu tā, lai jaunā kredīta atmaksas laikā jums nebūtu atkal jāaizņemas.

Latvijā kreditētājus, kas piedāvā apvienošanu, varat atrast sadaļā „Kredītu konsolidācija”. Kreditētājus citās valstīs skatiet sadaļās Kredīti Eiropā — Ziemeļi un Rietumi un Kredīti Eiropā — Dienvidi un Austrumi.