Kredīti ar nodrošinājumu

Kas ir kredīts ar ķīlu

Kredīts ar ķīlu jeb nodrošināts kredīts ir kredīts, kura gadījumā aizņēmējs ieķīlā kreditētājam savu īpašumu: dzīvokli, māju, vasarnīcu, automašīnu, motociklu vai citu īpašumu, ko kreditētājs pieņem kā nodrošinājumu. Ja aizņēmējs pārstāj maksāt, kreditētājam ir tiesības pārdot ķīlu un ar iegūto naudu segt parādu.

Tā kā kreditētāja risks ir mazāks, likmes kredītiem ar ķīlu parasti ir zemākas nekā kredītiem bez ķīlas, bet summas un termiņi — lielāki. Likmi ietekmē ne tik daudz ķīlas vērtība, cik tas, kādu daļu no tās vērtības veido kredīts un cik viegli ķīlu var pārdot. Dzīvoklis pilsētā ir uzticama ķīla, veca automašīna — daudz mazāk uzticama, tāpēc arī to likmes būtiski atšķiras.

Hipotēka

Hipotēka ir kredīts mājokļa iegādei vai būvniecībai, kur ķīla ir pats nekustamais īpašums. Banka parasti finansē nevis visu mājokļa vērtību, bet lielāko daļu — parasti 80–90% no novērtējuma. Pārējo pircējs iemaksā no saviem līdzekļiem kā pirmo iemaksu. Precīza daļa ir atkarīga no bankas, valsts un jūsu situācijas.

Papildus procentiem, noformējot hipotēku, jāņem vērā vienreizējās izmaksas: bankas noformēšanas komisija, nekustamā īpašuma novērtēšana, ķīlas reģistrācija un apdrošināšana. Ķīla tiek reģistrēta publiskajā nekustamā īpašuma reģistrā — Latvijā tā ir zemesgrāmata. Vairāk — rakstā „Hipotēka, auto aizdevumi”, bet kreditētājus, kas izsniedz hipotekāros kredītus Latvijā, varat atrast sadaļā „Hipotekārie kredīti”.

Auto kredīti un līzings

Auto kredīta ķīla ir automašīna. Šādu kredītu ņem jaunas vai lietotas automašīnas iegādei, bet daži kreditētāji izsniedz arī naudu pret jau esošas automašīnas ķīlu. Auto kredītu bieži var noformēt tiešsaistē. Kreditētājs var prasīt pirmo iemaksu, automašīnas novērtēšanu un KASKO apdrošināšanu.

Ļoti izplatīts automašīnas finansēšanas veids ir līzings. Tas ir divu veidu:

• Finanšu līzings — pēc būtības kredīts automašīnas iegādei: līdz pēdējam maksājumam automašīna ir reģistrēta uz līzinga kompāniju, bet pēc pilnas samaksas pāriet jūsu īpašumā.
• Operatīvais līzings — ilgtermiņa noma: termiņa beigās jūs automašīnu atdodat vai izpērkat par atlikušo vērtību.

Kreditētājus, kas izsniedz auto kredītus un līzingu dažādās valstīs, varat atrast sadaļā „Auto kredīti Eiropā”.

Procenti kredītiem ar ķīlu

Kredīta ar ķīlu likmi kreditētāji visbiežāk iepriekš nenorāda: tā tiek aprēķināta individuāli un ir atkarīga no jūsu kredītvēstures, ienākumiem, ķīlas vērtības un tā, cik viegli to var pārdot. Tāpēc likmes būtiski atšķiras: hipotēkai tās parasti ir viszemākās, bet kredītiem pret lietotas automašīnas ķīlu — ievērojami augstākas.

Likmi un komisijas dažkārt izdodas samazināt — piemēram, ja esat ilggadējs bankas klients vai banka rīko akciju, kas bieži notiek, iegādājoties jaunu automašīnu līzingā. Salīdziniet piedāvājumus pēc gada procentu likmes (GPL) un kopējās atmaksājamās summas.

Kredīta ar ķīlu riski

Galvenais risks ir zaudēt ieķīlāto īpašumu. Ja pārstāsiet maksāt, kreditētājam ir tiesības pārdot ķīlu. Un, ja iegūtās naudas nepietiks, lai segtu parādu, procentus un pārdošanas izmaksas, atlikušo daļu, visticamāk, būs jāmaksā jums. Tāpēc īpaši uzmanīgi izturieties pret kredītiem pret mājokļa vai automašīnas ķīlu, bez kuras nevarat iztikt. Tiklīdz rodas grūtības ar maksājumiem, nekavējoties sazinieties ar kreditētāju: bieži var vienoties par maksājumu grafika maiņu.

Kreditētājus pa valstīm varat atrast katalogā: Kredīti Latvijā, Kredīti Eiropā — Ziemeļi un Rietumi un Kredīti Eiropā — Dienvidi un Austrumi.